最近看到一些数据，今年强积金人均回报相当可观，8 月又有不错的涨幅，这意味着香港的打工人在这方面有了一笔额外的收入。
不过，很多朋友可能还是不太清楚，公司里提到的 “公积金”，和必须缴纳的 “强积金”，到底有什么不一样。今天就来和大家详细唠唠这两者的区别，希望能帮大家选对适合自己的退休计划~
公积金（ORSO）：老板主导的传统退休福利
公积金（ORSO）在强积金推出之前，是香港许多公司自行设立的退休福利计划。
它属于自愿性质，完全取决于老板的意愿。在供款方面，供多少、怎么投资、何时能领取，都是老板说了算。
比如，有些公司老板可能会全额承担供款，而有些公司则会和员工共同缴纳。而且供款比例没有上限，对于高薪员工来说，可能积累的资金会更多。
尽管如今强积金已经普及，但仍有部分公司保留了公积金计划，让员工自行选择参加哪一个。
以公务员为例，他们有专门的“公务员公积金计划”，2000 年后入职的长期公务员能够享受该计划。
供款比例会根据工龄逐渐增加，最高可达基本薪金的 25%（纪律部队在此基础上还会多 2.5%），这可以说是 “铁饭碗” 带来的一项额外福利。
强积金（MPF）：全民参与的强制退休保障
强积金就相对简单明了。它是一项法定要求，只要你在香港工作（包括兼职、临时工以及自雇人士），老板和你都必须缴纳。
目前的缴纳比例是双方各按入息的 5%缴纳，每人每月最多缴纳 1500 块。例如，若你的月薪是 3 万，5% 就是 1500 元，超过 3 万的部分则无需缴纳。
关于香港强积金的具体内容可看公众号往期文章：香港强积金VS内地社保！一文带你了解香港与内地的退休福利
强积金的一大优势在于其灵活性。你可以自主选择基金，无论是股票型、债券型还是混合型基金，都可以根据自己的需求进行挑选，并且还能更换投资组合。
不过，投资回报就因人而异了，有人能获得丰厚的收益，也有人可能会面临亏损。
关键区别：四大要点轻松区分
（一）供款决策主体
公积金：完全由老板决定。老板可能独自承担全部供款，也可能和员工共同分担，甚至有些情况下老板选择不提供供款（虽然这种情况比较少见）。
强积金：强制规定双方各承担 5%。你和老板按照明确的比例缴纳，无需与老板协商供款比例。
（二）资金归属时间
公积金：存在时间限制。比如，公司可能规定员工必须工作满 5 年，才能领取 50% 的老板供款。如果工作未满 3 年就离职，很可能无法获得老板供款的那部分（但自己缴纳的部分肯定归自己）。
强积金：只要缴纳了，资金就全部归属于你。无论工作时长如何，离职后资金会直接转入你的个人账户，一般要到 65 岁或出现特殊情况（如移民、重病等）时才能提取。
（三）投资决策权
公积金：由老板或受托人决定。大多数公司会直接为员工选择投资基金，员工只能按照公司的安排进行投资。少数公司允许员工自行选择，但可选择的范围可能有限。
强积金：由你自己掌控。市场上有 600 多个基金可供选择你可以根据自己的意愿进行配置，并且还能随时更换投资组合。
（四）离职后的处理方式
公积金：离职时，按照 “归属比例” 计算的资金会先转入你的强积金账户 （“最低强积金利益”），剩余部分若符合条件，可能可以直接提现。
强积金：离职后资金直接留在账户中，无需进行任何操作，更换工作也不会影响，待退休时再提取即可。
图源：强制性公积金计划管理局
如何选择：依据自身情况判断
（一）适合选择公积金的情况
1.计划在公司长期发展（例如 3 年以上）：当你在公司工作满足归属期要求后，能够获得全部老板供款，对于高薪族而言，由于供款没有上限，选择公积金可能更为划算。2.偏好稳定投资：老板负责资金管理，员工无需操心投资事宜，适合风险偏好较低的人群。
（二）适合选择强积金的情况
1.职业稳定性差或经常跳槽：更换工作时，资金能够无缝衔接，始终跟随你，无需等待 “归属期”。
2.希望自主掌控投资：喜欢研究基金，期望通过投资获取更高回报（比如今年强积金人均赚 3 万，主要得益于股票类资产的良好表现）。
3.中等收入或低收入群体：强积金设有供款上限，对于低收入群体来说，缴纳压力较小，虽然缴纳金额少，但仍能获得相应的保障。
常见问题：跳槽或短工如何处理？
（一）入职 5 天就辞职，MPF 需要处理吗？
如果尚未开设账户，则无需处理。
强积金规定，受雇不满 60 天，老板和员工都无需缴纳。但如果已经开设了账户（例如老板帮你填写了相关表格），则需要让老板联系受托人（如 BCT）关闭账户，并退还已处理的款项（如果有）。
（二）公积金能转成强积金吗？
可以。更换工作后，选择好强积金受托人，向原公积金的受托人索要 “转移表格”，填写完成后提交即可。
需要注意的是，转移的是“最低强积金利益”（按照归属比例计算的那部分），剩余部分可能根据公司规定直接提现。
其实，退休规划就如同我们平时存钱一样，越早开始准备，未来的生活就越安心。
强积金是一项基础的退休保障，适合大多数人；而公积金则更像是为特定人群量身定制的退休计划，适合在一个公司长期稳定工作的人。
无论选择哪一种，坚持缴纳是关键，千万不要轻易断供，毕竟退休后能否过上舒适的生活，很大程度上取决于我们现在的积累。
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